São Paulo ; O acirramento da concorrência no varejo brasileiro está transformando as maiores redes de lojas de moda fast fashion, como Riachuelo, Renner e Marisa, em autênticas agências bancárias ; um movimento que irá, segundo especialistas, se intensificar em 2019.
Além do tradicional empréstimo pessoal, cartão de crédito private label (com bandeira da própria loja), seguros de assistência pessoal e garantia estendida, já existem até planos de previdência privada, serviço inédito lançado há poucas semanas pela rede Lojas Marisa, especializada em moda feminina. ;Um dos objetivos foi diversificar o portfólio, além de lançar um produto alinhado às necessidades atuais de nossa clientela;, diz Célio Lopes, diretor de produtos e serviços financeiros da rede Marisa.
A decisão surgiu às vésperas da posse do novo governo e da iminente aprovação de uma reforma previdenciária pelo Congresso. Um dos pontos de interrogação, que tem levado muitos consumidores a buscar alternativas de complemento de renda na maturidade, é o endurecimento nas futuras regras a serem incluídas no sistema convencional da aposentadoria utilizada no Brasil.
Em setembro, o grupo se uniu à Icatu Seguros para formatar a Marisa Previdência. O produto, nos moldes do chamado Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL), tem sido comercializado em lojas de São Paulo, Rio de Janeiro, Pernambuco e Goiás aos interessados entre 18 e 64 anos.
Há duas modalidades ao custo mensal de R$ 70 ou R$ 100. O valor é cobrado na fatura do cartão de crédito da Marisa e não prevê dedução no Imposto de Renda. Se o investidor sacar o dinheiro depositado, o tributo é sobre o rendimento. Portanto, o foco é quem seja isento do IR ou recorra ao formulário simplificado.
;A bancarização do varejo é um processo que acompanha o aumento da própria bancarização da população brasileira, especialmente com o advento da fintechs;, afirma a economista Fernanda Mascarenhas, especialista em finanças pela Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ).
O plano Marisa Previdência ainda cobre casos de morte ou invalidez total e permanente, que varia segundo a faixa etária do contratante. A carência estipulada no contrato é de 60 dias para eventuais resgates.
Investimento
Segundo especialistas, o Marisa Previdência é um investimento conservador, que aloca os recursos em títulos do tesouro ou renda fixa vinculados à Selic (taxa básica de juros), hoje situada em 6,5% ao ano. Portanto, a importância de R$ 70 ou R$ 100 ; aplicada mensalmente em opções como CDB de bancos médios ou títulos de tesouro ; pode render até mais do que no produto da Marisa, caso as taxas e tributação não sejam muito elevadas.
Assim como a Marisa, grandes redes varejistas como C, Renner, Riachuelo e Pernambucanas apostam em serviços financeiros exclusivos. A C oferece empréstimos a aposentados e pensionistas do INSS a juros mais acessíveis.
O beneficiário que, por exemplo, recebe salário de R$ 600, pode sacar até R$ 6.280 e quitar a dívida em 72 parcelas de R$ 180. O serviço é oferecido em parceria com a Bradescard, braço de serviços financeiros do Bradesco. Não há renda mínima exigida para o empréstimo.
Na Riachuelo, pode-se retirar empréstimos de valores diversificados e de limites razoáveis, desde que o cliente corresponda aos critérios previamente determinados. Leva-se em conta o rendimento mensal das pessoas. Há múltiplas escolhas nos prazos de pagamentos.
Já a Pernambucanas libera empréstimo pessoal exclusivo a quem possui o cartão de crédito da loja. Além disso, a empresa também considera o Cadastro Positivo e a Portabilidade de Crédito.
Esse mercado já traz resultados financeiros consistentes. A Midway, que administra os 30,5 milhões de cartões Riachuelo, afirma oferecer crédito pessoal direto e a venda de seguros para 7,4 milhões de clientes ativos. Não é só. Dos R$ 500 milhões que a Guararapes deve lucrar este ano, R$ 200 milhões virão da Midway, enquanto os outros R$ 300 milhões serão gerados pela atividade varejista.
Na comparação entre as maiores carteiras de crédito do país, o Nubank lidera o ranking (R$ 4,7 bilhões). Em seguida, aparecem Midway (R$ 3,6 bilhões), Banco Inter (R$ 2,9 bilhões) e Agibank (R$ 1,6 bilhão). No item patrimônio líquido, a Midway totaliza R$ 675 milhões, menos que os R$ 800 milhões do Nubank e os R$ 930 milhões do Banco Inter.
Os consumidores, no entanto, precisam ter cuidado e avaliar as finanças de maneira criteriosa antes de ir à loja solicitar empréstimos. ;O custo elevado do empréstimo, muitas vezes, pode representar uma armadilha;, afirma Fernanda Mascarenhas, especialista da UFRJ. ;Há casos em que os juros das lojas beiram os percentuais do cheque especial, algo como 330% ao ano, segundo dados do Banco Central.; De acordo com a especialista, tão importante quanto comparar os juros é checar o Custo Efetivo Total (CET), indicador que inclui juros e vários encargos, como seguro, taxas e impostos.