Confira vantagens e desvantagens do saque-aniversário do FGTS

Financista orienta sobre qual o melhor momento para utilizar o direito

Francisco Artur

postado em 05/01/2023 17:48 / atualizado em 06/01/2023 15:13

(crédito: Ed Alves/CB)

O ministro do Trabalho, Luiz Marinho (PT), defendeu, na quarta-feira (4/01), o cancelamento do saque-aniversário do FGTS pelo trabalhador, e levantou a discussão sobre as vantagens e desvantagens de adiantar parte do benefício poupado no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço. O saque-aniversário é disponibilizado desde 2019. O valor que pode ser retirado varia de 5% a 50% do montante, acrescido de uma parcela adicional também atrelada ao saldo na conta do trabalhado

O dinheiro do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço está guardado, rende 3% ao ano e será disponibilizado, em sua totalidade, caso o trabalhador seja demitido sem justa causa. Pelo rendimento, torna-se mais vantajoso deixá-lo guardado. No entanto, para muitas pessoas faz uma grande diferença no orçamento ter um acesso adiantado a parte do dinheiro guardado. 

O financista Ahmed Sameer El Khatib, coordenador do Instituto de Finanças da Fundação Escola de Comércio Álvares Penteado (FECAP), explica que o rendimento garantido pelo FGTS é bem abaixo, se comparado a aplicações conservadoras, como a poupança (6,17% ao ano) e títulos públicos baseados na Selic (13,75% ao ano).

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Diante disso, o especialista em mercado financeiro esclareceu quando o trabalhador deve sacar parte do FGTS no aniversário e em qual situação é mais prudente deixar o dinheiro no fundo. Confira:

O que fazer caso decida sacar o dinheiro

• Quitar dívidas
  

Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), realizada em novembro do ano passado, pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 78,9% das famílias brasileiras estão endividadas. Dentre elas, 30,3% estão inadimplentes, ou seja, com dívidas em atraso.

Nesses casos, a orientação é sacar parte do FGTS e usar o dinheiro para, se possível, quitar as dívidas. "Se eu tenho divida, a primeira opção é essa (pagar as dívidas). Sacou o FGTS? Então tire o dinheiro de suas vistas e pague, imediatamente, as dívidas", pregou o financista.

Após quitar os débitos, o coordenador do Instituto de Finanças da FECAP recomenda uma revisão nos gastos do trabalhador. A ideia, segundo ele, é evitar novas dívidas.

"A principal dica é obedecer o seu limite de gastos, não gastar mais do que ganha, respeitando o padrão de vida. Além disso, é importante definir os objetivos, priorizar gastos e evitar comprar coisas supérfluas. O gastos tem de ser com o essencial", diz o financista.

• Investimento

No caso de o trabalhador estar com as finanças em dia e já ter uma reserva de emergência investida, Ahmed Sameer El Khatib, que leciona finanças na FECAP, também recomenda o saque do benefício.

"Vale muito a pena. Para se ter uma ideia, quando foi o saque-aniversário foi liberado, em 2019, a taxa de juros estava na faixa dos 4%. Hoje a Selic está em 13,75% ao ano. Então vale sacar parte do FGTS e investir no Tesouro Direto ou pegar um CDC (Crédito de Depósito Interbancário) que pague acima de 100% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Há várias opções de CDBs nos bancos", conta.

• Cuidado na hora de investir
  

O princípio básico no universo dos investimentos é saber o que está comprando. Nesse raciocínio, o professor comenta que o trabalhador deve manter a cautela e ter ciência das suas decisões.

"Tudo dependerá, também, do perfil do trabalhador que queira investir. A renda fixa, como os títulos e os CDBs, é o mais conservador de todos. Já o investimento em ações na Bolsa de Valores, por exemplo, requer maior conhecimento sobre mercado e sobre as empresas que se está investindo".

• Não existe dinheiro fácil
  

Assim como demandou muito trabalho para conquistar o dinheiro sacado do FGTS, o mundo dos investimentos também apresenta um cenário que demanda paciência, calma e conhecimento. Em outras palavras, como explica Ahmed Sameer El Khatib, fuja de empreitadas que apresentem rentabilidades surreais com pouco risco.

No geral, essas opções representam pirâmides financeiras - crime previsto na Lei 1.521/1951.

"Pirâmides financeiras prometem muito dinheiro a membros de um negócio por convidarem outros membros a participarem do mesmo negócio. Para identificar se algo é pirâmide, é preciso saber como esse golpe funciona. Além do dinheiro fácil, as pirâmides divulgam padrões de vida luxuosos com barcos e mansões. As pirâmides financeiras é a falta de clareza sobre o negócio que o investidor coloca dinheiro. Geralmente, os golpes vêm convidando as pessoas a investirem em florestas na Malásias, em madeiras no norte da África... ou seja, negócios que não fazemos a mínima ideia do que é e se existe. Em resumo, se a pessoa for investir, que ela saiba no que está investindo", pontua. 

Situações onde deixar o dinheiro vale a pena

• Vai precisar do dinheiro em caso de demissão sem justa causa

É necessário lembrar que o saque-aniversário do FGTS abate uma porcentagem do total do benefício. Isso significa que, caso o trabalhador necessite de liquidez no curto prazo após a demissão, é o FGTS que exercerá essa função. Por isso, como orientou o professor, o saque de parte do benefício para realizar investimentos é interessante, apenas, às pessoas que já têm uma reserva de emergência.

"No caso de uma demissão sem justa causa, o recurso liberado ao trabalhador que fez o saque-aniversário é menor, ele fica com o dinheiro que sobrou no fundo e com a multa de 40% (do valor depositado na conta do FGTS durante a vigência do contrato de trabalho). Então há uma penalidade para ele mudar de opção do saque-aniversário para o saque , e nem todos os trabalhadores estão cientes disso".

• Pouco tempo de carteira assinada

Caso a pessoa tenha "alguns meses" de trabalho por carteira assinada, Ahmed Sameer El Khatib recomenda deixar o dinheiro no FGTS. 

"O saldo e o rendimentos são baixos, acredito que não fará muita diferença fazer o saque-aniversário, então é melhor ficar no FGTS mesmo", diz. 

• Vai gastar o dinheiro

Sim, faz sentido ter mais dinheiro para comprar aquela roupa bonita ou fazer uma viagem dos sonhos. Mas nunca utilize o FGTS para isso, mesmo se a pessoa tiver um bom saldo e uma reserva de emergência.

Segundo o financista, não vale a pena o sacar parte do FGTS com o objetivo de gastar o dinheiro gradualmente. "Acho bom deixar o dinheiro parado e rendendo, mesmo que 3% ao ano", conta.  

• Financiar um imóvel

Outra hipótese para não sacar parte do FGTS no mês de aniversário é se o trabalhador planeja financiar um imóvel. "Se o trabalhador fizer o saque parcial do benefício, ele fica com menos dinheiro no fundo. Com um saldo menor no FGTS, a pessoa terá menos saldo para financiar um imóvel. Isso iria aumentar o juros do financiamento no bancos, por exemplo", exemplifica.

"Se o trabalhador optar em gastar os recursos via saque-aniversário, quando houver a necessidade de dar uma entrada ou quitar saldos remanescentes, a pessoa terá de acessar outras linhas de financiamento que são muito mais caras do que no banco", pontua.

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