Enquanto o mercado debate os rumos da taxa Selic, uma tecnologia cada vez mais presente nos bastidores já define os juros do seu cartão de crédito: a inteligência artificial. Bancos digitais e fintechs, principalmente, utilizam algoritmos avançados para analisar o perfil de cada consumidor e personalizar as taxas de forma dinâmica, indo muito além da tradicional consulta a birôs de crédito.
Essa nova abordagem abandona o modelo de análise estática, que se baseava principalmente em dívidas negativadas e no histórico de pagamento de contas básicas. Agora, os sistemas automatizados constroem um placar de risco individualizado, que é atualizado constantemente com base em um volume imenso de dados sobre o comportamento financeiro do cliente.
A tecnologia permite que as instituições financeiras avaliem milhares de variáveis em segundos para prever a probabilidade de alguém não pagar a fatura. O objetivo é criar uma oferta de crédito mais precisa, reduzindo o risco de inadimplência para a empresa e, em tese, oferecendo juros menores para clientes considerados mais seguros.
O que a inteligência artificial analisa?
Os modelos de crédito baseados em inteligência artificial cruzam informações de diversas fontes para entender os hábitos e a saúde financeira de cada pessoa. O cálculo da taxa de juros que você pagará considera, por exemplo:
- Padrão de consumo: a frequência, os valores e os tipos de estabelecimentos onde você utiliza o cartão. Compras recorrentes em supermercados podem ter um peso diferente de gastos esporádicos em artigos de luxo.
- Comportamento de pagamento: a análise vai além de pagar a fatura em dia. O sistema avalia se o cliente costuma pagar o valor mínimo, parcelar a fatura ou quitar o montante total antes do vencimento.
- Uso de outros produtos financeiros: a utilização de cheque especial, a contratação de empréstimos e até mesmo o volume de investimentos na instituição podem influenciar a taxa de juros do cartão.
- Fontes de dados alternativas: informações de comportamento digital, como o uso do aplicativo do banco, e dados de parceiros também podem ser agregados para refinar a análise de risco.
Apesar da eficiência, o avanço desses sistemas também levanta debates sobre a transparência dos algoritmos e a necessidade de regulação para garantir que as decisões sejam justas e evitar vieses discriminatórios. Entender como seus dados são usados torna-se, assim, fundamental para o consumidor.
Com base nesse perfil detalhado, o algoritmo define uma taxa de juros que reflete o risco específico daquele consumidor. Por isso, dois clientes de um mesmo banco podem ter limites de crédito parecidos, mas taxas completamente diferentes. A taxa básica de juros, a Selic, serve como um piso para o custo do dinheiro, mas é o seu comportamento que define o tamanho do acréscimo na sua fatura.
